स्पेन में विदेशियों के लिए मोर्टगेज: मुख्य आवश्यकताएँ और विवरण।

स्पेन में गिरवी: मुद्दे की प्रासंगिकता और मुख्य समस्याएं

सनी स्पेन विदेशियों को अपनी हल्की जलवायु, सुंदर वास्तुकला और गिरवी के साथ आवास खरीदने के लिए अनुकूल परिस्थितियों से आकर्षित करता है। हालांकि, संभावित उधारकर्ताओं के पास अक्सर प्रश्न और चिंताएं होती हैं:

• कागजी कार्रवाई की जटिलता और लंबाई
• दस्तावेजों के एक बड़े पैकेज का स्पेनिश में अनुवाद करने की आवश्यकता
• बैंकों और नोटरी के साथ व्यवहार करते समय भाषा बाधा
• उच्च या "गैर-पारदर्शी" ब्याज दरें
• करों के भुगतान की योजना और संबंधित लागतों की समझ की कमी

सभी चरणों को सफलतापूर्वक पूरा करने और अधिक भुगतान से बचने के लिए, स्पेनिश बैंकों की आवश्यकताओं का पहले से अध्ययन करना और लेनदेन के लिए ठीक से तैयारी करना महत्वपूर्ण है। नीचे, हम उन शर्तों को देखेंगे जिनका एक विदेशी सामना कर सकता है, किन दस्तावेजों को एकत्र करने की आवश्यकता है, और स्पेन में गिरवी (अचल संपत्ति खरीदने के लिए ऋण) के लिए आवेदन कैसे करें।

एक विदेशी स्पेन में गिरवी कैसे प्राप्त कर सकता है: चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

नीचे अनिवासियों के लिए बंधक ऋण प्राप्त करने के मुख्य चरण दिए गए हैं, साथ ही ध्यान देने योग्य प्रमुख बिंदु भी दिए गए हैं। शुरुआत करने के लिए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि, ज्यादातर मामलों में, विदेशियों के लिए उच्च डाउन पेमेंट आवश्यकता और अधिक सावधानीपूर्वक शोधन क्षमता जांच का नियम लागू होता है। हालांकि, यदि आप बारीकियों को जानते हैं तो प्रक्रिया अभी भी संभव है।

चरण 1. बैंक ऑफ़र का विश्लेषण करना और एक प्रोग्राम चुनना

पहला और सबसे महत्वपूर्ण कदम विभिन्न बैंकों के प्रस्तावों का अध्ययन करना है, न केवल ब्याज दरों की तुलना करना, बल्कि अतिरिक्त आवश्यकताओं की भी तुलना करना है। आमतौर पर, निम्नलिखित मापदंडों पर विचार किया जाता है:

• ऋण अवधि (20-30 वर्ष तक, लेकिन अनिवासियों के लिए प्रतिबंध कभी-कभी सख्त होते हैं)
• ब्याज दर: निश्चित, फ्लोटिंग, या संयुक्त (स्पेन में, फ्लोटिंग दरों के लिए यूरिबोर इंडेक्स बेंचमार्क है)
• ऋण राशि (आमतौर पर विदेशी खरीदारों के लिए संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य का 70-80% तक)
• बंधक उत्पत्ति, खाता रखरखाव, जीवन और संपत्ति बीमा के लिए शुल्क

विकल्पों की तुलना करने के लिए, आप एक बंधक दलाल से संपर्क कर सकते हैं जो स्पेनिश ऋण बाजार से परिचित है, या स्वयं कई बैंकिंग उत्पादों का विश्लेषण कर सकते हैं।

चरण 2. खाता खोलना और NIE (Número de Identificación de Extranjero) प्राप्त करना

एक स्पेनिश बैंक आपके आवेदन पर विचार करे, इसके लिए आपको वहां एक खाता खोलने और डाउन पेमेंट, साथ ही लेनदेन लागतों को कवर करने के लिए राशि हस्तांतरित करने की आवश्यकता होगी। इसके बाद, आपको एक NIE (Número de Identificación de Extranjero) प्रमाणपत्र प्राप्त करना होगा, जो स्पेन में एक विदेशी की पहचान संख्या और कर संख्या के रूप में कार्य करता है।

NIE के बिना, बैंक गिरवी जारी नहीं कर सकता है, और आप आधिकारिक रजिस्ट्रियों में संपत्ति दर्ज नहीं कर पाएंगे। यह दस्तावेज़ स्पेनिश पुलिस स्टेशन या देश के बाहर स्पेनिश वाणिज्य दूतावास में जारी किया जाता है।

चरण 3. एक प्रारंभिक समझौते (FIPER) का समापन

एक बैंक चुनने और पुष्टि करने के बाद कि आप वहां गिरवी के लिए आवेदन करना चाहते हैं, उधारकर्ता एक FIPER (Ficha de Información Personalizada) पर हस्ताक्षर करता है। यह एक दस्तावेज है जो ऋण की मुख्य शर्तों और प्रस्ताव की वैधता अवधि को निर्धारित करता है। निर्दिष्ट अवधि के दौरान, बैंक मुख्य मापदंडों (ब्याज दर, राशि, अवधि, आदि) को नहीं बदलता है, और उधारकर्ता के पास शेष दस्तावेजों को इकट्ठा करने का समय होता है।

चरण 4. एक स्वतंत्र कंपनी द्वारा संपत्ति का मूल्यांकन

स्पेनिश बैंक संपत्ति के विशेषज्ञ मूल्यांकन के आधार पर ऋण जारी करते हैं। इसके लिए, एक स्वतंत्र लाइसेंस प्राप्त संगठन शामिल है। यह इसकी स्थिति, उम्र, स्थान और अन्य विशेषताओं को ध्यान में रखते हुए संपत्ति का वास्तविक मूल्य निर्धारित करता है। आमतौर पर, बैंक मूल्यांकन (अनुबंधात्मक नहीं) मूल्य के 70-80% को निधि देने को तैयार है।

चरण 5. वित्तीय दस्तावेज तैयार करना

मुख्य कार्य बैंक को अपनी शोधन क्षमता दिखाना है। निम्नलिखित दस्तावेजों को इकट्ठा करना और स्पेनिश में अनुवाद करना आवश्यक है (एक आधिकारिक शपथ अनुवादक के माध्यम से):

• आय प्रमाण पत्र (पिछले वर्ष और चालू महीनों के लिए 2-एनडीएफएल (व्यक्तिगत आयकर प्रमाण पत्र), और व्यक्तिगत उद्यमियों (आईई) के लिए - चालू महीनों के लिए 3-एनडीएफएल (आईई कर रिटर्न) और 2-एनडीएफएल)
• कम से कम 6 महीने के लिए सभी बैंक खातों से विवरण (धन की आवाजाही और शेष राशि)
• स्थिति, वेतन और सेवा की लंबाई की पुष्टि करने वाले कार्य से प्रमाण पत्र
• संपत्ति के स्वामित्व पर दस्तावेज (यदि कोई हो: रजिस्टरों से उद्धरण, पट्टा समझौते, लाभप्रदता का प्रमाण)
• एक स्वच्छ क्रेडिट इतिहास का प्रमाण पत्र (उदाहरण के लिए, रूस में राष्ट्रीय क्रेडिट इतिहास ब्यूरो (एनबीसीएच) या किसी अन्य देश में एक समान ब्यूरो से)

जितना अधिक विश्वसनीय रूप से आप अपनी आय की पुष्टि करेंगे, बैंक की शर्तें उतनी ही अधिक अनुकूल होंगी।

चरण 6. अतिरिक्त सेवाएं और बीमा

स्पेन में कई बैंक संबंधित उत्पादों के कनेक्शन की आवश्यकता होती है, जैसे कि बैंक के पक्ष में जीवन बीमा, गृह बीमा, साथ ही बैंक कार्ड जारी करना। ध्यान रखें कि ऐसी सेवाएं मासिक भुगतान की अंतिम राशि को प्रभावित करती हैं। कभी-कभी बैंक ब्याज दर को कम करने को तैयार होता है यदि उधारकर्ता बीमा और वित्तीय उत्पादों के पूर्ण पैकेज के लिए सहमत होता है।

चरण 7. Oferta Vinculante पर हस्ताक्षर करना

जब दस्तावेज एकत्र किए जाते हैं, तो बैंक Oferta Vinculante तैयार करता है - यह एक बाध्यकारी बंधक प्रस्ताव है। यह ऋण की सभी शर्तों का विवरण देता है। उधारकर्ता के पास दस्तावेज़ का अध्ययन करने और प्रश्न पूछने के लिए कई दिन (आमतौर पर कम से कम 10) होते हैं।

चरण 8. लेन-देन का नोटरीकरण

सबसे महत्वपूर्ण चरण बिक्री के आधिकारिक नोटरीकृत विलेख और बंधक समझौते पर हस्ताक्षर करना है। स्पेन में, सभी अचल संपत्ति लेनदेन केवल एक नोटरी के माध्यम से किए जाते हैं। नोटरी दस्तावेजों की शुद्धता को प्रमाणित करता है, पार्टियों की पहचान की पुष्टि करता है, और अनुबंध के समापन के तथ्य को रिकॉर्ड करता है।

चरण 9. करों का भुगतान और संपत्ति रजिस्ट्री में पंजीकरण

नोटरीकरण के बाद, संपत्ति हस्तांतरण कर, शुल्क, शुल्क और फीस (नोटरी, रजिस्ट्रार, आदि) का भुगतान करना आवश्यक है। फिर लेनदेन को Registro de Propiedad (संपत्ति रजिस्ट्री) में पंजीकृत किया जाता है। केवल पंजीकरण के बाद ही आप संपत्ति के आगे निपटान के अधिकार के साथ पूर्ण मालिक बन जाते हैं।

चरण 10. गृह और जीवन बीमा

अंतिम चरण बैंक के पक्ष में जीवन और संपत्ति बीमा अनुबंधों पर हस्ताक्षर करना है, यदि यह बंधक शर्तों में निर्धारित है। बीमा अप्रत्याशित स्थितियों के मामले में ऋणदाता (और आंशिक रूप से उधारकर्ता) के हितों की सुरक्षा की गारंटी है।

विदेशियों के लिए स्पेनिश बैंकों की मुख्य आवश्यकताएं

स्पेन के अधिकांश बैंक अनिवासियों के प्रति वफादार हैं, लेकिन वे कुछ आवश्यकताएं निर्धारित करते हैं:

• आवेदक की आयु - आमतौर पर 21 से 70 वर्ष
• संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य का कम से कम 20-30% डाउन पेमेंट
• स्थिर आय का प्रमाण, साथ ही लेनदेन लागत (कर, नोटरी, रजिस्ट्रार) को कवर करने के लिए पर्याप्त धन की उपलब्धता
• भुगतान-से-आय अनुपात: मासिक बंधक भुगतान आधिकारिक तौर पर पुष्टि की गई आय से 2-3 गुना कम है
• निवास के देश में स्वच्छ क्रेडिट इतिहास (कम से कम गंभीर ऋण और अतिदेय की अनुपस्थिति)

यदि आप इन मानदंडों को पूरा करते हैं, तो सकारात्मक निर्णय की उच्च संभावना है। इसके अतिरिक्त, यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि बैंक आपकी नागरिकता और कर निवास के देश के साथ-साथ उस मुद्रा की विनिमय दर की स्थिरता पर ध्यान देता है जिसमें आप आय प्राप्त करते हैं।

महत्वपूर्ण व्यय और संबंधित शुल्क

बंधक आवेदन के साथ आगे बढ़ने से पहले, संबंधित खर्चों को ध्यान में रखना आवश्यक है। वे अंतिम राशि को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं:

• बंधक उत्पत्ति शुल्क - ऋण राशि का 1-1.5% (बैंक और विशिष्ट कार्यक्रम पर निर्भर करता है)
• संपत्ति मूल्यांकन - लगभग 300-500 यूरो
• गृह बीमा और (कुछ मामलों में) जीवन बीमा
• संपत्ति हस्तांतरण कर - अधिकांश क्षेत्रों के लिए मूल्य का लगभग 10%
• पंजीकरण शुल्क, नोटरी सेवाएं, आदि।

अप्रत्याशित खर्चों के मामले में एक छोटा सा रिजर्व रखना उचित है। और यदि आप ब्याज दर को कम करना चाहते हैं, तो व्यापक सेवा (वेतन खाता, बीमा, आदि) के लिए बैंक के साथ शर्तों की जांच करें।

स्पेन में एक सफल बंधक आवेदन के लिए युक्तियाँ

• पर्याप्त डाउन पेमेंट बचाने का प्रयास करें। जितना अधिक आप अग्रिम भुगतान कर सकते हैं (उदाहरण के लिए, 20% नहीं, बल्कि 30-40%), अनुकूल दर प्राप्त करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।
• सभी दस्तावेज पहले से तैयार करें, खासकर वित्तीय प्रमाण पत्र, विवरण और स्पेनिश में अनुवाद।
• विभिन्न बैंकों में शर्तों की तुलना करें। सबसे अच्छा खोजने के लिए खुद को एक प्रस्ताव तक सीमित न रखें।
• अपनी आय का वास्तविक रूप से आकलन करें। आपको आवास रखरखाव, संभावित मरम्मत, उपयोगिताओं आदि के लिए भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखना चाहिए।
• विशेषज्ञों से सलाह लें। स्पेन में एक बंधक दलाल और हिंदी भाषी वकील की मदद आपको स्थानीय कानूनों की अज्ञानता से जुड़ी कठिनाइयों से बचा सकती है।

निष्कर्ष: स्पेन में एक गिरवी विदेशियों के लिए एक वास्तविक उपकरण क्यों है

स्पैनिश बैंक कई वर्षों से विदेशी नागरिकों और अनिवासियों को ऋण जारी कर रहे हैं, जिसके लिए किसी अन्य देश में गारंटर या संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है। मुख्य आवश्यकता वित्तीय विश्वसनीयता है। वहीं, कई खरीदार बाद में किराये के लिए रिसॉर्ट और शहरी संपत्तियों का चयन करते हैं, जो अक्सर बंधक भुगतानों को "स्वयं-वित्तपोषित" करने की अनुमति देता है।

बुनियादी शर्तों का अनुपालन, एनआईई होना, ठीक से तैयार किए गए दस्तावेज और आवेदन प्रक्रिया की स्पष्ट समझ स्पेन में बंधक प्राप्त करने की प्रक्रिया को एक प्रबंधनीय और अनुमानित प्रक्रिया में बदल सकती है। यदि आपके पास एक स्थिर आय है और तट पर या प्रमुख शहरों में संपत्ति खरीदने की इच्छा है, तो एक स्पेनिश बंधक आपके सपने को साकार करने के लिए एक उत्कृष्ट समाधान होगा।