20.08.2024 
Іспанія — це не лише популярний напрямок для відпочинку, але й країна, куди багато хто переїжджає навчатися, працювати або купувати нерухомість. Однією з головних задач для іноземців, особливо тих, хто планує тривале проживання, є вибір банку та відкриття рахунку. Без місцевого банківського рахунку часто неможливо перевести на себе комунальні послуги, зручно оплачувати оренду, отримувати зарплату або оформляти різні підписки.
Однак нерезиденти стикаються з цілим рядом питань та потенційних складнощів. Наприклад, не всі банки дають можливість відкрити рахунок без Número de Identificación de Extranjero (тобто іноземного ідентифікаційного номера), а іноді співробітники не володіють англійською мовою. Також важливо враховувати, що комісії для нерезидентів можуть бути значно вищими, ніж для резидентів, і ці комісії варіюються залежно від політики конкретного банку.
Особливості банківської системи Іспанії для нерезидентів
Перш ніж вибирати найкращий банк, важливо розуміти загальні принципи роботи іспанської банківської системи. Наприкінці 20 століття та на початку 21 століття система зазнала серйозної реорганізації: Іспанія вступила до Європейського Союзу в 1986 році та до зони євро в 1999 році. Наступна фінансова криза 2007–2008 років сильно вдарила по сектору іпотечного кредитування, але зараз багато банків відновилися та активно розвивають дистанційне обслуговування.
Для нерезидентів принципово важливо враховувати два моменти: перший — потрібні дійсні документи, що підтверджують особу (паспорт або ID), другий — підтвердження власного статусу нерезидента, оскільки для таких рахунків, як правило, діють особливі податкові умови. Якщо згодом ви отримуєте статус резидента та Número de Identificación de Extranjero, потрібно негайно повідомити банк.
Крім того, більшість іспанських банків періодично запитують оновлену інформацію про ваш статус. Комісії для нерезидентів, як правило, вищі, а список банківських послуг для вас може відрізнятися від пакету для резидента. Тому важливо заздалегідь уточнювати всі умови та розуміти, що багато банків можуть вимагати додаткові документи, наприклад договір оренди або довідку про доходи.
Що таке Número de Identificación de Extranjero
Número de Identificación de Extranjero — це унікальний ідентифікаційний номер іноземця, який використовується державними органами Іспанії для обліку та контролю громадян, які не мають іспанського паспорта. Відсутність цього номера може обмежити доступ до деяких банківських продуктів та послуг.
Які документи знадобляться
Найчастіше для відкриття рахунку нерезидентам необхідні:
- Дійсний паспорт або інший документ, що посвідчує особу (ID).
- Підтвердження статусу нерезидента (іноді банк дозволяє донести цей документ протягом 15 днів).
- Довідка з місця роботи або інші документи, що підтверджують фінансову спроможність (за вимогою банку).
- У деяких випадках — договір оренди або документ, що підтверджує адресу проживання в Іспанії.
Усі документи мають бути перекладені іспанською мовою та за потреби завірені. Точний перелік документів залежить від конкретної організації.
Найкращі банки Іспанії для іноземців
В Іспанії існує кілька великих банків, які активно працюють з нерезидентами. При виборі варто враховувати наявність англомовної підтримки, розмір комісій та зручність онлайн-сервісів. Нижче наведено список популярних банків та їх особливості.
Sabadell
Один із найпопулярніших банків серед іноземців. Відрізняється зручною онлайн-системою, а також цілодобовою технічною підтримкою англійською мовою. Перевага Sabadell полягає в тому, що оформити картку та відкрити рахунок досить просто, хоча для довгострокових накопичувальних продуктів під відсотки можуть знадобитися додаткові документи. Важливий момент — банк перейшов до підвищених заходів безпеки та не використовує тризначний код CVV на звороті картки для інтернет-покупок; замість цього код формується в мобільному додатку.
Santander
Santander — це найбільший банк Іспанії, який пропонує широкий спектр послуг. Нерезиденту, як правило, важливо мати хоча б тимчасовий вид на проживання, щоб відкрити тут рахунок без проблем. До плюсів відноситься можливість здійснювати перекази та знімати гроші в банкоматах інших банків з відносно невисокою комісією. Для відкриття рахунку можуть знадобитися паспорт, Número de Identificación de Extranjero (якщо є), а також документ, що підтверджує місце проживання (договір оренди).
BBVA
BBVA — один із найбільших і найпопулярніших банків, який також пропонує зручний мобільний додаток з підтримкою англійської мови. У режимі онлайн можна подати заявку на відкриття рахунку, проте особиста присутність у офісі для заверення документів все одно потрібна. BBVA часто рекомендують для нерезидентів, оскільки банк лояльніше розглядає заявки іноземців та пропонує спеціальні рішення, наприклад кредити або окремі тарифи для студентів. Якщо вам потрібна іпотека на житло, BBVA також може запропонувати цікаві умови за наявності достатнього доходу.
ING Bank
Голландський банк ING давно закріпився в Іспанії та навіть визнавався найкращим банком у країні за версіями низки рейтингів. У нього добре розвинена система онлайн-банкінгу, що дозволяє відкривати рахунок дистанційно. Головні плюси — мінімальні комісії та гнучкі тарифи: Cuenta Naranja (накопичувальний рахунок), Cuenta Nomina (для зарахування зарплат та доходів) та Cuenta Sin Nomina (для осіб, які працюють не за наймом). Мінус — відсутність англомовної підтримки.
Evo Banco
Evo Banco приваблює невисокими комісіями, але останнім часом він ускладнив життя нерезидентам, повністю прибравши англомовну версію сайту. Крім того, банк не завжди дозволяє нерезидентам відкрити рахунок — у більшості випадків потрібна як мінімум карта резидента. Зате якщо статус резидента вже отримано, є варіанти з безкоштовними переказами за кордон та низькою комісією за конвертацію валюти.
Інші популярні банки
Окрім перерахованих, є ще низка великих гравців. Наприклад, CaixaBank, Bankia або Bankinter, які активно розвивають онлайн-сервіси та за певних умов лояльно ставляться до нерезидентів. Тим не менш, у кожного банку існує своя політика щодо мінімального залишку, комісій за обслуговування та вимог до документів.
Онлайн-банкінг та нові цифрові рішення
Все більшу популярність набувають повністю цифрові банки, створені спеціально для тих, хто часто змінює місце проживання, подорожує або працює віддалено. В Іспанії та на всій території Європейського Союзу діють кілька подібних сервісів:
- N26. Німецький цифровий банк, який надає іспанський International Bank Account Number (IBAN) та повністю керується через мобільний додаток.
- Revolut. Міжнародна онлайн-платформа, у якій зручно зберігати гроші у різних валютах, зокрема євро. Підходить для тих, хто робить перекази за кордон і хоче уникнути високих комісій.
- TransferWise (перейменовано на Wise). Пропонує багатомовне обслуговування та рахунки з функцією мультивалютних переказів. Ви отримуєте дебетову картку та можете розраховуватися або знімати готівку по всьому світу.
Однак у цифрових банків теж можуть бути обмеження для нерезидентів, тому важливо вивчати умови конкретної організації. Головний плюс онлайн-сервісів — відсутність багатьох офлайн-комісій, а також швидкість та зручність.
Етичний банкінг в Іспанії
В Іспанії зростає інтерес до «етичного банкінгу», який ставить на перший план соціальну та екологічну відповідальність. Кошти клієнтів інвестуються в соціально значущі проекти, а не в високоризикові активи. До етичних банків та організацій належать Fiare Banca Etica, Triodos Bank, Coop 57, Oikocredit. Їхніми послугами можуть скористатися й нерезиденти, але умови відкриття рахунків, як правило, трохи суворіші, а вимоги до пакету документів вищі. Тим не менш, для багатьох це варіант підтримати екологічні ініціативи та бути впевненим у прозорості інвестицій.
Private Banking — для високих доходів
Якщо ви володієте великим капіталом (зазвичай від 1 мільйона євро), багато іспанських банків пропонують послугу Private Banking. Це персональне обслуговування з окремим менеджером, який на зв’язку цілодобово, а також розширені можливості для інвестицій, управління активами та зниження комісій. Такий формат підходить людям з високими доходами або тим, хто планує інвестувати в Іспанії значні суми.
Як спростити процедуру відкриття рахунку
- Підготувати переклад документів. Усі довідки та договори рекомендується заздалегідь перекласти іспанською мовою та завірити. Це заощадить час та зменшить ризики відмови.
- Прийти до банку з людиною, яка вже є клієнтом. В Іспанії особистий контакт відіграє велику роль, і за наявності «рекомендації» лояльність банку зростає.
- Ознайомитися з умовами різних банків. Важливо порівняти комісії, наявність англомовної підтримки, можливість управління рахунком через мобільний додаток та інші деталі. Якщо потрібно відкрити рахунок оперативно, уточніть у банку терміни розгляду заявки.
- Пам’ятати про необхідність оновлення статусу нерезидента. Деякі банки просять регулярно підтверджувати, що ви досі нерезидент, інакше можуть перевести рахунок на інші тарифи.
Висновок
Банківська система Іспанії надає іноземцям широкі можливості для зберігання та управління фінансами. Умови залежать від статусу (нерезидент або резидент), обраного банку та специфіки вашого запиту (відкриття рахунку, отримання іпотеки, інвестиції). При ретельному вивченні вимог та можливостей банків можна знайти оптимальний варіант — будь то класичні філії з широкою мережею банкоматів (Automated Teller Machine) або сучасні онлайн-платформи, які працюють без кордонів.
Щоб уникнути проблем та переплат, варто заздалегідь підготувати необхідні документи та обрати банк з зрозумілими тарифами та зручним сервісом. Пам’ятайте, що для деяких угод та операцій наявність виду на проживання може виявитися обов’язковою, тому не відкладайте оформлення документів на останній момент. Успішного вам співробітництва з банками Іспанії та вдалого вирішення фінансових питань!
