date 02.10.2024
Euribor Испанияда: ипотека бойынша негізгі индикатор.

Euribor Испанияда: ипотека бойынша негізгі индикатор.

Euribor қалай есептеледі, ол ипотекаға қалай әсер етеді және несие шарттарын таңдағанда қандай факторларды ескеру керек.

Ең өзекті ақпарат — біздің маманымызда!

Еурибор (Euribor): оның Испаниядағы ипотекалық нарықтағы рөлі

Испанияда жылжымайтын мүлік иелері мен сатып алушылар үшін ипотекалық несие шарттарын таңдау немесе қайта қарау кезінде Еурибор (European Interbank Offered Rate) маңызды факторлардың бірі болып табылады. Бұл индекс Еуропадағы ең ірі банктер арасындағы орташа қарыз алу құнын көрсетеді және ипотекалардың өзгермелі мөлшерлемелеріне тікелей әсер етеді. Еурибордың қалай есептелетінін түсіну және оның өзгерістерін бақылау несие алушыларға өз шығындарын тиімді басқаруға көмектеседі.

Еурибор қалай есептеледі?

«Еурибор» термині European Interbank Offered Rate дегенді білдіреді. Бұл индекс 1999 жылдан бастап, еуро енгізілгеннен бері бар және еуроаймақтағы несие мөлшерлемелерін есептеудің негізгі көрсеткіші болып табылады. Күн сайын 19 ірі банк EMMI (European Money Markets Institute) ұйымына алдыңғы күні басқа банктерге қандай мөлшерлемелермен несие бергені туралы ақпарат жібереді. Ең жоғарғы 15% және ең төменгі 15% көрсеткіштер алынып тасталғаннан кейін, қалған 70%-ның орташа мәні есептеледі және үш ондық таңбаға дейін дөңгелектенеді. Нәтижелер әр жұмыс күні сағат 11:00 шамасында жарияланады.

Испанияда көбінесе 12 айлық орташа Еурибор ипотекалық мөлшерлемелердің базасы ретінде қолданылады. Банктер несие шарттарын қайта қарау кезінде осы орташа мәнді пайдаланады.

Еурибор не үшін маңызды?

Испанияда өзгермелі пайыздық мөлшерлеме әдетте Еурибордың ағымдағы (немесе орташа) мәнінен және банк белгілеген тұрақты маржадан тұрады. Мысалы, «Еурибор + 0,5%». Келісімшартқа байланысты әр 6 немесе 12 ай сайын мөлшерлеме қайта қаралады: егер Еурибор өссе, несие мөлшерлемесі де өседі; егер төмендесе, ай сайынғы төлемдер азаяды. Осылайша, бұл индекс тек жеке қарыз алушылардың бюджетіне ғана емес, бүкіл жылжымайтын мүлік нарығына да әсер етеді: жоғары мөлшерлемелер сұранысты төмендетуі мүмкін, ал төмен мөлшерлемелер тұрғын үй сатып алуды ынталандырады.

Еурибордың өзгеруі қарыз алушының шығындарына қалай әсер етеді?

Еурибордың өзгеруі ипотеканы ұзақ мерзімді жоспарлау кезінде маңызды рөл атқарады. Экономикалық өсім кезеңдерінде және Еуропалық орталық банк (ECB) саясатты қатаңдату қаупі болған жағдайда индекс көбінесе жоғарылайды, бұл қарыз алушыларға қаржылық жүктемені арттырады. Ал керісінше, ЕОБ экономиканы ынталандыру үшін негізгі мөлшерлемелерді төмендетсе, Еурибор да төмендеу тенденциясын көрсетеді.

Өзгермелі мөлшерлемені таңдағандар үшін бұл ауытқу тұрақты мөлшерлемемен салыстырғанда негізгі айырмашылықтардың бірі болып табылады. Бір жағынан, мөлшерлемелер төмен болған кезде, ай сайынғы төлемдер тұрақты мөлшерлемелі несиеге қарағанда төмен болуы мүмкін. Бірақ Еурибор өскен жағдайда, несие бойынша төлемдер де өсіп, бюджетке түзетулер енгізуді қажет етуі мүмкін.

Еурибордың өзгеруіне әсер ететін факторлар

  • ЕОБ-тың ақша-несие саясаты: Негізгі мөлшерлеменің жоғарылауы әдетте Еурибордың өсуіне әкеледі, ал ақша-несие саясаты жеңілдетілген кезде ол төмендейді.
  • Экономикалық цик??: Экономикалық өсу кезеңінде несиеге сұраныс артады, бұл мөлшерлемелердің жоғарылауына әкеледі. Дағдарыс кезеңінде олар экономиканы ынталандыру мақсатында төмендетіледі.
  • Банктер арасындағы сенім деңгейі: Қаржы секторы тұрақты және өтімділігі жоғары болса, мөлшерлемелер төмендейді. Ал қаржы дағдарысы кезінде тәуекелдер артқандықтан, мөлшерлемелер көтерілуі мүмкін.

Еурибор түрлері (мерзіміне қарай)

Ең көп қолданылатын 12 айлық Еурибордан басқа, 1 апта, 1 ай, 3 ай және 6 айлық нұсқалар да бар. Испанияда әдетте жылдық Еурибор несие мөлшерлемелерін есептеу және қайта қарау үшін пайдаланылады. Дегенмен, кейбір банктер басқа мерзімдерді қолдануы мүмкін, сондықтан келісімшартты рәсімдеуден бұрын нақты қандай көрсеткіш қолданылатынын анықтау маңызды.

Еуриборға негізделген өзгермелі мөлшерлемелі ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері

Артықшылықтары

  • Төмен төлемдер мүмкіндігі: Егер Еурибор төмен деңгейде қалса, ай сайынғы төлемдер тұрақты мөлшерлемелі ипотекамен салыстырғанда әлдеқайда аз болуы мүмкін.
  • Икемді төлем құрылымы: Егер мөлшерлемелер төмендесе, үнемделген қаражатты басқа қаржылық мақсаттарға пайдалануға болады.

Кемшіліктері

  • Күтпеген мөлшерлеме өсімі қаупі: Егер Еурибор көтерілсе, ай сайынғы төлемдер де артып, бұл айтарлықтай қаржылық жүктеме тудыруы мүмкін.
  • Ұзақ мерзімді жоспарлаудың қиындығы: Индекстің ауытқуы несиенің бүкіл мерзімі ішінде жалпы шығындарды нақты есептеуді қиындатады.

Қаржылық тәуекелдерді басқару стратегиялары

Ипотекалық несие рәсімдемес бұрын – немесе тіпті несие төлеу кезеңінде – болашақта пайыздық мөлшерлемелердің өсуіне төтеп беру қабілетін бағалау маңызды. Кейбір қарыз алушылар Еурибор тұрақты болған кезде резервтік қор жинақтап, мөлшерлемелердің көтерілуіне дайындалады. Басқалары жақсы шарттарға ие болу немесе тұрақты мөлшерлемеге көшу үшін қайта қаржыландыруды таңдайды.

Еурибор көрсеткіштерін ай сайын немесе тоқсан сайын қадағалау, өзгерістерді алдын ала болжауға және қаржылық шешімдерді негіздеуге көмектеседі. Сондай-ақ, көптеген банктер несие шарттарын өзгерту мүмкіндігін (мысалы, өзгермелі мөлшерлемеден тұрақтыға ауысу) белгілі бір комиссия төлеу арқылы ұсынады. Егер нарық трендтері мөлшерлемелердің айтарлықтай өсуін көрсетсе, бұл опцияны қарастыру орынды болуы мүмкін.

Альтернативті эталондық көрсеткіш: €STR (Euro Short-Term Rate)

Еурибордан басқа, еуроаймақта қысқа мерзімді қарыз операцияларының орташа пайыздық мөлшерлемесін көрсететін €STR индексі де қолданылады. Бұл көрсеткіш 2019 жылы енгізіліп, Eonia-ны алмастырды. Алайда, Испаниядағы ипотекалық несиелерді есептеу кезінде €STR сирек қолданылады, өйткені ол қысқа мерзімді несиелерге қатысты. Дегенмен, оны түсіну пайыздық мөлшерлемелердің жалпы бағытын бағалауға көмектеседі.

Қорытынды: Еурибор туралы ақпаратты қалай пайдалану керек?

Еурибор – Испаниядағы миллиондаған адамның ұзақ мерзімді ипотекалық міндеттемелеріне әсер ететін негізгі көрсеткіш. Оның қалай жұмыс істейтінін және оған әсер ететін факторларды түсіну қарыз алушыларға саналы қаржылық шешімдер қабылдауға мүмкіндік береді.

Мақалалар тарату тізімімізге жазылыңыз!

Services

Танымал қызметтер

Services

Танымал мақалалар